ורד וייסלר גנץ – סוכנות לביטוח

Q: האם כל נכות מזכה בפטור ממס?

לא. רק נכות רפואית צמיתה בשיעור של 75% ומעלה.

Q: אפשר להתחרט אחרי משיכה?

לא. זו החלטה בלתי הפיכה .

ביטוח מבנה ותכולה לעסקים: טעויות נפוצות שגורמות לתת־ביטוח

yakir — Mon, 16 Feb 2026 08:20:15 +0000

שריפה, הצפה או פריצה יכולות להשבית עסק תוך דקות – אבל הנזק הכואב באמת מתגלה רק כשהפיצוי לא מספיק כדי להחזיר את העסק לפעילות.

ביטוח מבנה ותכולה לעסקים נועד להגן על אחד הנכסים החשובים ביותר של בעל העסק – המקום עצמו והציוד שבתוכו.

אבל בפועל, עסקים רבים מגלים רק ברגע האמת שהם נמצאים במצב של תת־ביטוח: הכיסוי קיים, אך רחוק מלכסות את הנזק האמיתי.

הכתבה הזו נועדה לעשות סדר, לא עם סיסמאות, אלא עם הסברים ברורים, דוגמאות פרקטיות וטיפים יישומיים שכל בעל עסק יכול לבדוק כבר עכשיו.

מה זה בכלל ביטוח מבנה ותכולה לעסקים ולמה זה קריטי?

ביטוח מבנה ותכולה לעסקים הוא שכבת ההגנה הבסיסית שמאפשרת לעסק להתאושש מאירוע בלתי צפוי – בלי להתרסק כלכלית.

הוא מכסה נזקים פיזיים למבנה ולרכוש, ומטרתו לאפשר חזרה מהירה לפעילות במקרה של שריפה, הצפה, פריצה או נזק אחר.

בלי כיסוי מותאם, גם עסק רווחי עלול להיקלע למשבר תזרימי מיידי.

ביטוח מבנה – מה הוא כולל?

ביטוח מבנה מתייחס לשלד ולחלקים הקבועים של הנכס ולמעשה כל מה שמרכיב את התשתית הפיזית של העסק.

קירות, תקרות ורצפות – השלד הבסיסי שמאפשר פעילות יומיומית תקינה.
מערכות חשמל ואינסטלציה – תשתיות קריטיות להפעלה שוטפת של העסק.
דלתות, חלונות, מחיצות קבועות – רכיבים מובנים שקשה ויקר לשחזר.
שיפורים והתאמות ייחודיות לעסק – שדרוגים שבוצעו במיוחד לצרכי הפעילות.

← חשוב: גם שוכר עשוי להידרש לבטח התאמות שביצע בעצמו, בהתאם להסכם השכירות.

ביטוח תכולה – הרבה יותר מ”ציוד”

תכולת העסק היא הלב התפעולי שלו. בלעדיה – אין פעילות.

ציוד משרדי ומקצועי – כלי העבודה שמייצרים את ההכנסה.
מחשבים ומערכות טכנולוגיות – מידע, תוכנות ותשתית דיגיטלית קריטית.
מלאי וסחורה – סחורה למכירה או חומרי גלם.
ריהוט – עמדות עבודה, מדפים ואזורי קבלת קהל.
ציוד ייעודי או יקר ערך – מכשור מקצועי בעל עלות החלפה גבוהה.

←האתגר מתחיל כששווי התכולה לא מעודכן – והפער מתגלה רק ברגע האמת.

מה זה תת־ביטוח ואיך הוא פוגע בעסק?

תת־ביטוח הוא מצב שבו סכום הביטוח נמוך מהשווי האמיתי של המבנה או התכולה.
במקרה של נזק – הפיצוי מחושב יחסית, ולא לפי גובה הנזק בפועל.

דוגמה פשוטה:

אם התכולה שווה 500,000 ₪ אבל בוטחה ב-250,000 ₪ בלבד –
גם נזק של 100,000 ₪ עלול לזכות בפיצוי של כ-50,000 ₪ בלבד.

הטעויות הנפוצות שגורמות לתת־ביטוח

תת־ביטוח לא קורה במקרה.
ברוב המקרים – זו תוצאה של טעויות קטנות שמצטברות לפער גדול ברגע האמת.

הערכת שווי "מהבטן"

הערכה לא מדויקת היא אחת הסיבות המרכזיות לתת־ביטוח.

ציוד שנרכש לאורך שנים – נשכח בספירה ואינו מחושב במלואו.
שדרוגים שלא דווחו – השקעות שבוצעו אך לא עודכנו בפוליסה.
מלאי שגדל עם הזמן – הסכום המקורי כבר לא רלוונטי.

אי־עדכון הפוליסה

העסק מתפתח – אבל הפוליסה נשארת מאחור.

מעבר למשרד גדול יותר – עלות בנייה ותכולה גבוהה יותר.
רכישת ציוד חדש – ציוד נוסף שלא נכלל בסכום הביטוח.
גידול במלאי – סיכון גבוה יותר בתקופות עומס.
שיפוץ משמעותי – השקעה שלא משתקפת בכיסוי הביטוחי.

התמקדות רק במחיר

פוליסה זולה עלולה להיות יקרה ברגע האמת.

לעיתים ההוזלה מגיעה על חשבון:

סכומי ביטוח נמוכים – פיצוי חלקי במקרה של נזק.
כיסויים מהותיים חסרים – אירועים מסוימים אינם מבוטחים כלל.
תנאים מגבילים – סייגים שמקטינים את גובה הפיצוי.

בלבול בין ביטוח בעל הנכס לביטוח העסק

הנחה שגויה עלולה לייצר פער משמעותי.

ביטוח המבנה לא כולל התאמות ייחודיות – השיפורים שבוצעו אינם מכוסים.
התכולה כלל לא מבוטחת – ציוד העסק אינו באחריות בעל הנכס.

טבלת השוואה – מבנה, תכולה ותת-ביטוח

לפני שממשיכים, הנה מבט מרוכז שממחיש איך תת־ביטוח נוצר בפועל – ואיפה הסיכון האמיתי מסתתר.

נושא	מה בפועל קורה	הסיכון
מבנה	ביטוח חלקי או לא מעודכן	פיצוי חסר בנזק
תכולה	שווי מוערך נמוך מדי	השתתפות עצמית גבוהה
מלאי	סכום קבוע כל השנה	חוסר כיסוי בעונות שיא
ציוד מיוחד	לא דווח	החרגה או דחיית תביעה

איך בודקים אם העסק נמצא בתת־ביטוח?

רוב בעלי העסקים בטוחים שהם “מכוסים” – עד שהם מגלים אחרת.
החדשות הטובות? אפשר לבדוק את זה כבר עכשיו, בפעולה פשוטה של כמה דקות.

כך תבצעו בדיקה עצמית ממוקדת ב- 4 שלבים:

רשמו את כל הציוד והמערכות בעסק – כולל ציוד ישן, שדרוגים ותוספות שנשכחו.
בדקו מהי עלות רכישה מחדש היום – לא המחיר ששילמתם, אלא מחיר עדכני.
פתחו את הפוליסה ובדקו את סכומי הביטוח – האם המספרים משקפים את המציאות הנוכחית?
השוו בין הנתונים בפועל לסכומים המבוטחים – כל פער הוא חשיפה כלכלית. אם גיליתם הבדל, אפילו קטן, זה סימן אזהרה.

← שימו לב: ברגע אמת, הפער הזה עלול להפוך להפסד משמעותי.
בדיקה פשוטה היום יכולה למנוע חוסר של עשרות או מאות אלפי שקלים מחר.

טיפים פרקטיים לצמצום סיכון תת-ביטוח

תת־ביטוח אינו גזירת גורל.
ניהול נכון של הפוליסה הוא חלק מניהול סיכונים חכם – בדיוק כמו ניהול תזרים או עובדים.

כך תוכלו לצמצם משמעותית את החשיפה:

לעדכן פוליסה לפחות פעם בשנה – בדיקה שנתית שומרת על התאמה למציאות העסקית.
לבדוק מחדש לאחר כל שינוי מהותי – מעבר, רכישה או שיפוץ מחייבים עדכון מיידי.
לאחד רשימות ציוד ומלאי – תיעוד מסודר מונע פריטים “שנופלים בין הכיסאות”.
להבין מה מוחרג ומה דורש הרחבה – לא כל נזק מכוסה אוטומטית בפוליסה.
להתייעץ עם גורם מקצועי שמכיר עסקים – מבט אובייקטיבי מזהה פערים שלא רואים לבד.

ניהול ביטוח נכון לא נועד רק “לעמוד בדרישות” – אלא להבטיח שברגע האמת, העסק יוכל לקום ולהמשיך לפעול ללא זעזוע כלכלי מיותר.

שאלות ותשובות על ביטוח מבנה ותכולה לעסקים

לפני שבוחרים או מעדכנים ביטוח, חשוב לקבל תשובות ברורות לשאלות נפוצות.

האם כל עסק חייב ביטוח מבנה ותכולה?

ביטוח צד ג לעסק – מתי הוא יכול להציל את העסק

yakir — Tue, 10 Feb 2026 11:39:00 +0000

העסק שלך הוא מקור הפרנסה שלך, ולעיתים גם של עובדים נוספים. מספיק אירוע אחד בלתי צפוי – לקוח שנפצע, ספק שניזוק או עובר אורח שמגיש תביעה – כדי לגרום לנזק כלכלי כבד.
בדיוק כאן נכנס לתמונה ביטוח צד ג לעסק – אחד הכיסויים החשובים והבסיסיים ביותר לכל בעל עסק בישראל.

במדריך הבא תקבל תמונה מלאה, ברורה ומעשית:
מהו ביטוח צד ג, מתי הוא באמת מציל עסקים, אילו נזקים הוא מכסה, טעויות נפוצות, דוגמאות מהשטח וטיפים לבחירה נכונה – בלי סיבוכים ובלי אותיות קטנות מיותרות.

מה זה ביטוח צד ג לעסק?

ביטוח צד ג לעסק הוא אחד הכיסויים החשובים ביותר לכל עסק בישראל.
הוא נועד להגן על בעל העסק מפני תביעות כספיות של צד שלישי – כל אדם שאינו בעל העסק או עובד שלו – במקרה של נזק גוף או נזק לרכוש שנגרם בעקבות פעילות העסק, גם אם הדבר קרה בתום לב וללא כוונה.

המטרה של ביטוח צד ג לעסק היא להעניק לו רשת ביטחון כלכלית ומשפטית, שמאפשרת לעסק להמשיך לפעול בשקט – גם כאשר מתרחש אירוע בלתי צפוי.

במציאות של היום, שבה כל נזק קטן עלול להפוך לתביעה משמעותית, ביטוח צד ג מעניק שקט נפשי והגנה אמיתית מפני הוצאות כבדות שעלולות לסכן את המשך קיום העסק.

מי נחשב צד שלישי?

צד שלישי הוא כל גורם חיצוני שעלול להיפגע במהלך פעילות העסק – גם אם מדובר באינטראקציה קצרה או מקרית:

לקוחות – אנשים שמגיעים לעסק לקבל שירות או לרכוש מוצר. החלקה, נפילה או פגיעה בציוד אישי שלהם עלולים להוביל לתביעה.
ספקים – שליחים, מתקינים או נותני שירות חיצוניים שנכנסים לשטח העסק. גם הם חשופים לנזקי גוף או רכוש במהלך העבודה.
שליחים – שליחי מזון, חבילות או מסמכים – גם אם אינם עובדים שלך, האחריות עלולה לחול על בעל העסק בזמן שהותם במקום.
מבקרים – יועצים, חברים, בני משפחה או כל אדם שנמצא בעסק באופן זמני. גם ביקור קצר יכול להסתיים באירוע לא צפוי.
עוברי אורח – אנשים שלא נכנסו כלל לעסק, אך נפגעו עקב פעילותו – שלט שנפל, חפץ שהתגלגל, או נזק לרכב חונה סמוך.

למה כל עסק בישראל חשוף לתביעות צד ג?

לא משנה אם מדובר בעסק קטן, עצמאי מהבית או חברה עם עובדים – האחריות קיימת.

תרחישים נפוצים:

בישראל, המודעות לזכויות גבוהה, והנטייה לפנות לערכאות במקרה של נזק עושיה לקרות.

לקוח מחליק בעסק על רצפה רטובה
ציוד של לקוח ניזוק בזמן שירות
שלט של העסק נופל וגורם לנזק לרכב
קבלן פוגע ברכוש של צד שלישי

בכל אחד מהמקרים האלו, האחריות עלולה ליפול ישירות על בעל העסק.

אילו נזקים מכסה ביטוח צד ג לעסק?

לפני רכישת פוליסה, חשוב להבין מה כלול בכיסוי.

סוג נזק	מכוסה בביטוח צד ג?	הסבר
נזק גוף	כן	פציעה, שברים, טיפולים רפואיים
נזק רכוש	כן	ציוד, רכב, רכוש לקוח
הוצאות משפט	כן	עו"ד, אגרות, פיצויים
נזק לעובדים	לא	מכוסה באחריות מעבידים
נזק מכוון	לא	חריג בפוליסה

מתי ביטוח צד ג לעסק באמת מציל את העסק?

הערך האמיתי של הביטוח מתגלה דווקא ברגעים הקריטיים.

דוגמה מהשטח:

עסק קטן קיבל תביעה על סך מאות אלפי שקלים בעקבות פציעת לקוח.
הביטוח:

מימן את ההגנה המשפטית
נשא בפיצוי
אפשר לעסק להמשיך לפעול ללא קריסה כלכלית

ללא ביטוח – מדובר היה בסיכון ממשי להמשך קיום העסק.

ביטוח צד ג כחלק מתפיסה כוללת של הגנה על העסק

ביטוח צד ג אינו עומד לבד. ניהול סיכונים נכון לעסק כולל התאמה של מספר כיסויים משלימים.

סוג ביטוח	תפקיד מרכזי
ביטוח צד ג	נזקים ללקוחות ולצדדים חיצוניים
אחריות מעבידים	פגיעות עובדים
אחריות מקצועית	טעויות מקצועיות
אחריות מוצר	נזק ממוצר פגום
ביטוח רכוש	ציוד, מבנה, מלאי
אובדן רווחים	פגיעה בהכנסה

טעויות נפוצות בביטוח צד ג לעסק

רוב הטעויות נעשות לא מחוסר רצון – אלא מחוסר ידע.

גבול אחריות נמוך מדי
פוליסה שלא מותאמת לסוג הפעילות
הסתמכות על ביטוח כללי ולא ייעודי
אי עדכון הביטוח עם שינוי פעילות העסק

← חשוב לזכור: פוליסה שלא מותאמת – עלולה לא להגן ברגע האמת.

איך בוחרים ביטוח צד ג לעסק בצורה חכמה?

בחירה נכונה של ביטוח צד ג לעסק אינה מתחילה במחיר, אלא בהבנה מעמיקה של הסיכונים הייחודיים של כל עסק.
כל עסק פועל בסביבה אחרת, עם חשיפות שונות, ולכן זקוק לפתרון מותאם – לא לפוליסה כללית.

כאן נכנס הערך של ליווי מקצועי ומנוסה. ניסיון מצטבר בתחום הביטוח העסקי מאפשר לזהות מראש נקודות סיכון שבעלי עסקים רבים כלל לא מודעים אליהן.

התאימו את הכיסוי לאופי הפעילות

עסק שמקבל קהל, עסק שפועל בשטחי לקוחות ועסק מהבית – כולם זקוקים לביטוח צד ג, אך לא לאותו הכיסוי.
במהלך עבודה מקצועית, ורד וייסלר גנץ מקפידה להכיר לעומק את אופי הפעילות של כל עסק, להבין כיצד הוא מתנהל בפועל, ורק אז להתאים את הכיסוי הביטוחי הנכון.

התוצאה: כיסוי מדויק, רלוונטי, וכזה שעובד באמת בעת הצורך – לא רק על הנייר.

בדקו גבולות אחריות ריאליים

גבול אחריות נמוך מדי עלול להותיר את העסק חשוף לתביעה משמעותית, בעוד גבול גבוה מדי עלול להוביל לעלויות מיותרות.
הניסיון של ורד מאפשר לקבוע גבולות אחריות מאוזנים, בהתאם לגודל העסק, סוג הפעילות ורמת החשיפה בפועל – מתוך ראייה אחראית וארוכת טווח.

ודאו שאין חריגים קריטיים בפוליסה

פוליסות ביטוח מכילות סעיפים וחריגים שלא תמיד ברורים לבעל העסק.
בדיקה מקצועית ויסודית, כמו זו שמתבצעת בליווי אישי של ורד וייסלר גנץ, נועדה לוודא שאין בפוליסה חריגים שעלולים לפגוע בכיסוי בזמן אמת – דווקא ברגע שבו העסק זקוק לו ביותר.

העדיפו ייעוץ מקצועי ולא החלטה עצמאית

בחירה עצמאית בביטוח צד ג עשויה להיראות פשוטה – אך בפועל, היא עלולה להשאיר את העסק חשוף.
ליווי מקצועי מאפשר לבעל העסק לקבל החלטות מושכלות, המבוססות על ניסיון, ידע והיכרות עם מקרים אמיתיים מהשטח.

הגישה שמובילה ורד וייסלר גנץ מבוססת על מקצועיות, התאמה אישית וראייה רחבה של צורכי העסק – כדי לספק לא רק ביטוח, אלא שקט נפשי אמיתי.

שאלות נפוצות על ביטוח צד ג לעסק

אלה השאלות שבעלי עסקים שואלים הכי הרבה – והתשובות שחשוב להכיר.

האם ביטוח צד ג לעסק חובה?

ביטוח אחריות מקצועית: למי זה באמת נדרש ומה הסיכונים בלי כיסוי

yakir — Sun, 25 Jan 2026 10:20:08 +0000

ביטוח אחריות מקצועית הוא לא “עוד סעיף קטן” בפוליסת הביטוח – אלא שכבת הגנה מהותית שכל בעל מקצוע חייב לעצמו ולעסק שלו. מניסיון של שנים בליווי עצמאים, פרילנסרים ובעלי עסקים, אנחנו ב־ורד וייסלר גנץ – סוכנות לביטוח, פנסיה ופיננסים רואים פעם אחר פעם איך טעות מקצועית אחת, גם כזו שנעשתה בתום לב, עלולה להסתיים בתביעה יקרה ובפגיעה ממשית בפרנסה.

בין אם אתם נותנים שירות, מייעצים, מקבלים החלטות מקצועיות או מלווים לקוחות לאורך זמן , החשיפה המשפטית קיימת, ולעיתים מתגלה רק כשכבר מאוחר מדי. עצמאים ופרילנסרים, ובמיוחד בעלי משרדים קטנים ובינוניים, עלולים למצוא את עצמם מתמודדים לבד עם הוצאות משפט, פיצויים ולחץ נפשי משמעותי וזה כי פשוט כי לא היה להם את הכיסוי המתאים.

בכתבה הזו ריכזנו עבורכם מדריך מעשי, ברור ומקיף:
למי ביטוח אחריות מקצועית באמת נדרש, מה הוא כולל בפועל, אילו טעויות נפוצות עלולות לעלות ביוקר, איך בוחרים פוליסה נכונה ומותאמת אישית וגם דוגמאות מהשטח שממחישות בצורה פשוטה מה עלול לקרות כשעובדים בלי הגנה מתאימה.
המטרה שלנו היא לתת לכם ידע אמיתי וכלים שתוכלו להשתמש בהם מיד וזאת כדי לקבל החלטות חכמות ובטוחות יותר לעסק שלכם.

מהו ביטוח אחריות מקצועית?

ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח שמגן על אנשי מקצוע במקרים שבהם לקוח טוען שנגרם לו נזק בגלל טעות, שיקול דעת שגוי או מחדל במסגרת העבודה המקצועית שלכם.

חשוב להבין: לא צריך לעשות משהו “לא חוקי” או לפעול ברשלנות כדי להיתבע. גם פעולה שנעשתה בתום לב, מתוך ניסיון לעזור ללקוח, עלולה להוביל לטענה לנזק – ומשם הדרך לתביעה משפטית יכולה להיות קצרה ויקרה.

אז מה הביטוח מכסה בפועל?

כשיש ביטוח אחריות מקצועית, אתם לא מתמודדים לבד. הפוליסה עשויה לכלול:

הוצאות משפט ושכר טרחת עורכי דין – גם אם בסוף נקבע שלא הייתה טעות
פיצוי כספי ללקוח – במידה ובית המשפט פוסק לטובתו
עלויות חקירה וחוות דעת מקצועיות – שמטרתן להגן עליכם לאורך ההליך
סיוע בהתמודדות עם נזק תדמיתי – ובמקרים מסוימים גם ניהול משבר

בשורה התחתונה: ביטוח אחריות מקצועית לא מונע טעויות – אבל הוא כן מונע מהן להפוך לאסון כלכלי ואישי.

למי ביטוח אחריות מקצועית באמת נדרש?

אם העבודה שלכם כוללת שיקול דעת, ייעוץ, החלטה או מסירת מידע – הסיכון קיים, גם אם הוא לא תמיד נראה לעין.

מקצועות שבהם הביטוח נחשב קריטי:

עורכי דין
רואי חשבון ויועצי מס
יועצים עסקיים ופיננסיים
מהנדסים, אדריכלים ומפקחי בנייה
רופאים, מטפלים, פסיכולוגים
מתכנתים, אנשי IT, סייבר ודאטה
סוכני ביטוח
מאמנים, יועצים אישיים וארגוניים

גם פרילנסרים צריכים ביטוח?

בהחלט כן.
דווקא עצמאיים ללא גב כלכלי גדול חשופים יותר – תביעה אחת עלולה להיות מכה קשה מאוד.

מה הסיכונים בלי ביטוח אחריות מקצועית?

רבים מגלים את החשיבות של הביטוח – רק אחרי שכבר מאוחר מדי.

סיכונים מרכזיים:

תשלום פיצויים מכיס פרטי
הוצאות משפט של עשרות ואף מאות אלפי שקלים
פגיעה חמורה במוניטין
עיכוב או סגירת פעילות העסק
לחץ נפשי מתמשך וניהול משבר לבד

דוגמאות אמיתיות מהשטח

טעויות מקצועיות לא תמיד נראות דרמטיות – אבל ההשלכות שלהן כן.

יועץ מס ששכח לדווח על סעיף מסוים → הלקוח חויב בקנסות כבדים ותבע
מתכנת פרילנסר שגרם להשבתת מערכת → אובדן הכנסות ללקוח
מאמן עסקי שנתן המלצה שגרמה להפסד כלכלי → תביעה על רשלנות מקצועית

בכל המקרים – מי שהיה מבוטח, קיבל גב כלכלי ומשפטי. מי שלא – שילם מכיסו.

מה ההבדל בין ביטוח אחריות מקצועית לביטוחים אחרים?

לא כל ביטוח לעסק נותן מענה לאותם סיכונים.

סוג ביטוח	מה הוא מכסה	למי מתאים
ביטוח אחריות מקצועית	נזק שנגרם מייעוץ/שירות מקצועי	אנשי מקצוע ופרילנסרים
ביטוח צד ג'	נזק גוף/רכוש לצד שלישי	עסקים עם קהל
ביטוח חבות מעבידים	תביעות עובדים	מעסיקים
ביטוח עסק	רכוש, ציוד, מבנה	עסקים פיזיים

מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים פוליסה?

לא כל ביטוח אחריות מקצועית מתאים לכל מקצוע – התאמה אישית היא קריטית.

נקודות מפתח:

תחום עיסוק מוגדר במדויק
גובה כיסוי מספק (ולא מינימלי מדי)
כיסוי רטרואקטיבי (עבר)
השתתפות עצמית
החרגות בפוליסה
כיסוי לתביעות עתידיות (Claims Made)

טעויות נפוצות בביטוח אחריות מקצועית

הרבה מאוד תביעות לא נדחות בגלל שהמבוטח טעה – אלא בגלל שהביטוח עצמו לא הותאם נכון.
ברוב המקרים מדובר בטעויות קטנות, שנראות שוליות בזמן רכישת הפוליסה, אבל מתגלות כקריטיות דווקא כשצריך את הכיסוי.

רכישת פוליסה כללית מדי – לא כל ביטוח אחריות מקצועית מתאים לכל מקצוע. פוליסה “גנרית” שלא מגדירה בצורה מדויקת את תחום העיסוק שלכם עלולה להשאיר חורים בכיסוי – וברגע האמת, חברת הביטוח פשוט לא תכיר בתביעה.
חיסכון בכיסוי, שעולה ביוקר – הרבה בעלי עסקים מנסים להוזיל עלויות ובוחרים סכום כיסוי מינימלי. זה אולי חוסך כמה מאות שקלים בשנה, אבל במקרה של תביעה – הפער עלול ליפול ישירות עליכם, מהכיס הפרטי.
אי עדכון הביטוח כשמשהו משתנה – העסק מתפתח? הוספתם שירות חדש? התחלתם לעבוד עם לקוחות מסוג אחר? אם הפוליסה לא עודכנה בהתאם, ייתכן שהפעילות החדשה בכלל לא מכוסה, גם אם שילמתם ביטוח בזמן.
ההנחה ש"לי זה לא יקרה" – זו אולי הטעות הכי נפוצה. רוב התביעות מוגשות נגד אנשי מקצוע טובים, מנוסים, שפעלו בתום לב. דווקא מי שמרגיש בטוח בעצמו – לעיתים מופתע לגלות עד כמה החשיפה קיימת.

השורה התחתונה: ביטוח אחריות מקצועית טוב הוא לא עניין של “לקנות ולסמן וי”, אלא של התאמה נכונה, חשיבה קדימה וליווי מקצועי.

איך ניתן להוזיל עלויות בלי לפגוע בכיסוי?

אפשר בהחלט לחסוך בעלויות של ביטוח אחריות מקצועית – אבל החוכמה היא לעשות את זה נכון. חיסכון לא נכון עלול להתגלות כטעות יקרה בדיוק ברגע שבו הכי צריך את הביטוח.

התאמת סכום הכיסוי לצרכים האמיתיים

לא כל בעל מקצוע צריך את אותו גובה כיסוי. התאמה מדויקת להיקף הפעילות, סוג הלקוחות ורמת הסיכון מאפשרת להימנע מתשלום מיותר – בלי לוותר על הגנה אמיתית.
ב־ורד וייסלר גנץ בודקים כל מקרה לגופו ולא “מעתיקים” פוליסה ממקצוע אחד לאחר.

השוואת פוליסות בין חברות

מחיר זה חשוב, אבל לא פחות חשוב מה באמת כתוב באותיות הקטנות. פוליסות שנראות דומות על הנייר יכולות להיות שונות מאוד בכיסוי בפועל. השוואה מקצועית בין החברות עוזרת למצוא את האיזון הנכון בין מחיר לכיסוי.

שילוב ביטוחים בצורה חכמה

במקרים רבים אפשר לשלב ביטוח אחריות מקצועית עם ביטוחים נוספים (כמו צד ג’ או ביטוח עסק) וליהנות מתנאים טובים יותר ועלות כוללת נמוכה יותר – בלי לוותר על ההגנות החשובות.

עבודה עם סוכן שמתמחה בתחום המקצועי שלכם

זה אולי הטיפ החשוב ביותר. סוכן שמכיר את תחום העיסוק שלכם יודע לזהות סיכונים ייחודיים ולבנות פוליסה מדויקת – כזו שלא משלמים עליה יותר מדי, אבל גם לא מגלים בדיעבד שהיא לא באמת מכסה.
ב־ורד וייסלר גנץ – סוכנות לביטוח, פנסיה ופיננסים, ההתמחות היא בליווי אישי ובבניית פתרונות שמתאימים למציאות האמיתית של העסק שלכם.

בשורה התחתונה: חיסכון חכם בביטוח אחריות מקצועית לא נעשה דרך קיצוץ בכיסוי – אלא דרך התאמה נכונה וליווי מקצועי.

ביטוח אחריות מקצועית – שאלות נפוצות שחשוב להכיר

לפני שמקבלים החלטה ורוכשים ביטוח, טבעי שיעלו לא מעט שאלות. ריכזנו כאן את השאלות שהכי נפוצות בקרב אנשי מקצוע, כאלה שאנחנו פוגשים יום־יום בורד וייסלר גנץ – סוכנות לביטוח, פנסיה ופיננסים.

האם ביטוח אחריות מקצועית הוא חובה על פי חוק?

ביטוח עסק – אילו כיסויים כל בעל עסק חייב לבדוק

yakir — Tue, 20 Jan 2026 10:15:18 +0000

פתיחת עסק וניהולו הם תהליך שעשוי להיות מרגש, אך גם כזה שמלווה בסיכונים לא מעטים. תאונה במקום העבודה, תביעה מלקוח, נזק לרכוש או טעות מקצועית, כל אחד מהתרחישים האלו עלול לגרום לנזק כלכלי משמעותי ואף לאיים על המשך פעילות העסק.
כאן בדיוק נכנס לתמונה ביטוח עסק ולא כהוצאה מיותרת, אלא ככלי ניהול חיוני שמאפשר לבעלי עסקים לפעול בביטחון, בראש שקט ועם גב כלכלי אמיתי.

במדריך המקיף הבא נעשה סדר: אילו כיסויים קיימים, מה באמת חשוב לבדוק, ואיך בוחרים ביטוח עסקי שמתאים לעסק בצמיחה – בלי מילים מסובכות ובלי אותיות קטנות.

מה זה ביטוח עסק ולמה הוא קריטי לעסקים בצמיחה?

ביטוח עסק הוא שם כולל למספר כיסויים ביטוחיים שנועדו להגן על העסק, בעליו והעובדים מפני סיכונים יומיומיים ובלתי צפויים.
עסקים בצמיחה, במיוחד בשלבים הראשונים, חשופים לטעויות, תקלות ותביעות, ולעיתים אין להם עדיין רזרבות כספיות שיכולות לספוג נזק גדול.

ביטוח נכון:

מגן על ההכנסות – מפצה על נזקים ואף עשוי למונע קריסה כלכלית של העסק.
מצמצם סיכונים משפטיים – מכסה תביעות והוצאות משפט שעלולות לפגוע בעסק.
מאפשר המשכיות עסקית – שומר על פעילות גם בזמן משבר או השבתה
מחזק אמון עסקי – יוצר ביטחון אצל לקוחות, ספקים וגופים פיננסיים

אילו סוגי ביטוח עסק קיימים?

לפני שבוחרים פוליסה, חשוב להכיר את הכיסויים המרכזיים שכל בעל עסק צריך לבדוק.

ביטוח תכולה ומבנה

ביטוח תכולה ומבנה נועד להגן על הציוד, המלאי, הריהוט והמבנה עצמו (אם הוא בבעלות העסק) מפני נזקים שונים, כגון שריפה, הצפה, פריצה ונזקי טבע, שעלולים לגרום להפסדים כספיים משמעותיים ולפגוע בהמשך פעילות העסק.

ביטוח אחריות צד ג’

כיסוי זה מגן על העסק במקרה שבו אדם חיצוני נפגע או רכושו ניזוק בגלל פעילות העסק – למשל לקוח שנפצע במקום, ספק שניזוק ציוד שלו או עובר אורח שנפגע.

דוגמה: לקוח מחליק בחנות ונפצע – ביטוח מתאים עשוי לכסות הוצאות רפואיות ותביעות אפשריות.

ביטוח חבות מעבידים

כיסוי חובה לכל עסק שמעסיק עובדים.
הוא מעניק הגנה במקרה שעובד נפגע במהלך עבודתו ותובע את המעסיק.

חשוב לדעת: גם בעסק קטן עם עובד אחד, הסיכון תמיד קיים.

ביטוח אחריות מקצועית

מתאים במיוחד לעסקים נותני שירותים: יועצים, מטפלים, מאמנים, מתכננים ועוד.
מכסה נזקים שנגרמו ללקוח עקב טעות, רשלנות או מחדל מקצועי.

דוגמה: ייעוץ שגוי שגרם ללקוח להפסד כספי, הביטוח מגן על בעל העסק.

ביטוח אובדן רווחים

כיסוי חשוב לעסקים בצמיחה.
אם העסק נאלץ להפסיק פעילות זמנית בעקבות נזק – הביטוח מפצה על אובדן ההכנסות הקבועות.

טעויות נפוצות שבעלי עסקים עושים בביטוח עסק

רוב הבעיות בביטוח עסק לא מתחילות מאירוע חריג – אלא מהחלטות קטנות שנראות לא מזיקות, עד שהן עולות הרבה כסף.

“לי זה לא יקרה” – ויתור על ביטוח מתוך ביטחון מופרז, עד שמגיעה תביעה.
העתקה מעסק אחר – ביטוח שמתאים לעסק אחד עלול להיות מסוכן לאחר.
העסק גדל, הביטוח נשאר מאחור – עובדים, הכנסות וציוד משתנים, והכיסוי לא.
לא קוראים את האותיות הקטנות – חריגים שלא מובנים עלולים להשאיר את העסק בלי הגנה ברגע האמת.

איך בוחרים ביטוח עסק בצורה נכונה?

בחירת ביטוח עסק אינה עניין של טופס או מחיר בלבד, אלא החלטה מקצועית שמשפיעה ישירות על היציבות והעתיד של העסק.

השלב הראשון הוא להבין את אופי הפעילות.
כל עסק שונה: חנות פיזית, משרד, עסק שירותי או עסק אונליין. לכן הביטוח חייב להתאים למציאות בפועל ולא להיות פוליסה כללית שלא בהכרח מכסה את הסיכונים האמיתיים של העסק.

חשוב לא להסתמך רק על המחיר.
פוליסה זולה מדי עלולה להשאיר “חורים” מסוכנים בכיסוי. בדיקה נכונה כוללת גבולות אחריות, חריגים ותנאים ולא רק את השורה התחתונה.

כאן ליווי מקצועי עושה את ההבדל.
סוכנות ביטוח שמכירה את כלל שלבי העסקים יודעת לאתר סיכונים מראש, להתאים כיסויים מדויקים ולמנוע טעויות שעלולות לעלות ביוקר בעתיד.

למה לבחור בורד וייסלר גנץ סוכנות לביטוח פנסיה ופיננסים?

ורד וייסלר גנץ וסוכנותה פועלות מתוך תפיסה מקצועית חדשנית, עם חלוקה למחלקות ייעודיות וראייה רחבה של עולם הביטוח, הפנסיה והפיננסים.
הליווי נעשה בגובה העיניים, באמינות מלאה ובהתאמה אישית לעסקים בצמיחה – כך שבעלי עסקים מקבלים פתרון אמיתי, ברור ומדויק, בלי להישאר עם סימני שאלה או כיסויים חסרים.

שאלות ותשובות נפוצות על ביטוח עסק

רגע לפני שבוחרים ביטוח עסק, טבעי שיהיו שאלות. ריכזנו את התשובות החשובות שכל בעל עסק חייב להכיר – כדי לבחור ביטוח נכון, בלי טעויות ובלי הפתעות.

האם ביטוח עסק הוא חובה?

מס רווחים כלואים: מה החוק הזה? מדריך מלא לבעלי חברות (2026)

yakir — Sat, 03 Jan 2026 21:02:53 +0000

מס רווחים כלואים הוא אחד הנושאים החשובים והמורכבים ביותר לבעלי חברות בישראל. מדובר בכספים שהחברה כבר הרוויחה, שילמה עליהם מס חברות – אך הם “תקועים” בתוך החברה, ללא חלוקה לבעלי המניות.
בשנים האחרונות, ובמיוחד בעקבות שינויי החקיקה של 2024–2025, הנושא הפך לרלוונטי יותר מאי פעם.

במדריך זה תקבלו כל מה שצריך לדעת: מה אומר החוק, איך מחשבים את המס, מה השתנה ב-2025, דוגמאות מספריות, טיפים לתכנון נכון, טבלאות פשוטות, ושאלות נפוצות – כך שתוכלו לקבל החלטות מושכלות ולחסוך כסף אמיתי.

מה הם רווחים כלואים? (הבסיס להבנת המיסוי)

רווחים כלואים הם רווחים שנצברו בחברה בע"מ לאחר תשלום מס חברות, אך לא חולקו כדיבידנד לבעלי המניות.
בפועל, הכסף נמצא בחשבון החברה – אך אינו משמש להשקעה עסקית מהותית, רכישת ציוד, הרחבת פעילות או תשלום שכר.

למה המדינה מתערבת?

למעשה, המדינה לא מתעניינת בכמה כסף יש לך, אלא היא מתעניינת במה אתה עושה איתו. הרציונל של רשות המסים פשוט:

עידוד השקעה וצמיחה
למנוע צבירת כספים לצורכי דחיית מס

כאשר רווחים נשארים “כלואים” ללא הצדקה עסקית, המדינה רואה בכך ניצול מבנה החברה לצמצום מס אישי, ולכן מטילה מיסוי ייעודי.

מהו חוק הרווחים הכלואים?

חוק הרווחים הכלואים נועד למנוע מצב שבו בעלי שליטה:

צוברים רווחים בחברה
נמנעים ממשיכת דיבידנד
דוחים תשלום מס אישי (מס דיבידנד)

החוק מאפשר לרשות המסים לכפות מיסוי על רווחים שלא חולקו, גם אם לא נמשכו בפועל.

מטרות החוק

הגדלת גביית המס
יצירת שוויון בין שכירים לעצמאיים בעלי חברות
עידוד שימוש יעיל בכספי החברה

למי החוק מתייחס?

רווחים כלואים קיימים רק במקום שבו יש הפרדה בין העסק לבעלים.
בחברה בע״מ, הכסף שייך לחברה – לא לבעל העסק באופן אישי. לכן אפשר לצבור רווחים בתוך החברה מבלי למשוך אותם, וזה בדיוק מה שיוצר את המושג “רווחים כלואים”.

ומה לגבי סוגי עסקים אחרים?

עוסק פטור / עוסק מורשה – אין רווחים כלואים.
כל הרווח נחשב כהכנסה אישית וממוסה באותה שנה, גם אם הכסף נשאר בחשבון העסקי.
שותפות – בדרך כלל לא. הרווח מיוחס לשותפים אישית.
חברה משפחתית / שקופה – לרוב לא, כי הרווחים מיוחסים לבעלים לצורכי מס.

השורה התחתונה

אם אתה בעל חברה בע״מ – הנושא רלוונטי מאוד.
אם לא – בדרך כלל אין דבר כזה “רווחים כלואים”, כי אין אפשרות אמיתית לדחות מס דרך צבירת רווחים.

מה המיסוי על רווחים כלואים?

המיסוי על רווחים כלואים בנוי משני שלבים.
הטבלה הבאה עושה סדר – בלי להסתבך:

שלב	על מה מדובר	מה קורה בפועל
שלב 1 – מס חברות	הרווח שהעסק מייצר	החברה משלמת מס חברות על הרווח, עוד לפני שהכסף מגיע לבעל העסק
שלב 2 – רווחים כלואים / דיבידנד	הכסף שנשאר בתוך החברה	אם הכסף לא מושקע ולא משמש לפעילות עסקית לאורך זמן – רשות המסים עלולה לראות בו רווח כלוא ולחייב במס נוסף

איך זה נראה בחיים האמיתיים?

ברוב המקרים, הבעיה לא מתחילה בהחלטה מודעת – אלא בזה שאף אחד לא עצר לשאול למה הכסף נשאר בעסק ומה התוכנית לגביו.

כל חברה משלמת מס חברות – זה קורה תמיד
הבעיה מתחילה לא כשהכסף נכנס, אלא כשהוא נשאר
אם אין סיבה עסקית ברורה למה הוא שם, המדינה עשויה להתייחס אליו כאילו חולק, גם אם בפועל לא משכת אותו

מתי רווח “סתם יושב” ומתי הוא לגיטימי?

זו אחת השאלות הכי חשובות לבעלי עסקים –
והתשובה שלה פשוטה יותר ממה שנדמה.

לא כל כסף שנשאר בעסק הוא בעיה.
הבעיה מתחילה כשאין סיבה טובה שהוא שם.

כשזה לגיטימי

אם אתה משאיר כסף בעסק כי:

אתה מתכנן להתרחב
אתה יודע שתגייס עובדים
יש רכישה, השקעה או מהלך עסקי באופק
יש לך תוכנית, אפילו בסיסית

מבחינת המדינה – זה כסף שעובד בעסק.
גם אם הוא עדיין לא יצא לפועל, יש לו היגיון.

כשזה מתחיל להיות בעייתי

הבעיה היא לא בכסף – אלא ב־“למה”. אם הכסף:

פשוט נשאר בחשבון
אין החלטה לגביו
אין שימוש ברור
נשאר שם רק כי “לא נגעתי בו”

רשות המסים עלולה להגיד:
זה כבר לא כסף של העסק, זה רווח כלוא.

כלל אצבע פשוט

אם אתה לא יודע להסביר לעצמך למה הכסף בעסק –
יהיה לך קשה להסביר את זה גם הלאה.

וזה בדיוק המקום שבו כדאי לעצור ולבדוק,
לפני שמישהו אחר יעשה את זה במקומך.

מתי רווח “סתם יושב” ומתי הוא לגיטימי? (בטבלה ברורה)

לא צריך להבין בחוקי מס כדי לדעת אם כסף בעסק לגיטימי או “סתם יושב”, צריך להבין מה התפקיד שלו.

מצב הכסף בעסק	איך זה נראה בפועל	איך המדינה נוטה לראות את זה
כסף עם מטרה ברורה	נשמר להתרחבות, גיוס עובדים, רכישת ציוד או מהלך עסקי מתוכנן	כסף שעובד בעסק – לגיטימי
כסף עם תוכנית (גם בסיסית)	יש כיוון, מחשבה או החלטה מה עושים איתו בהמשך	לרוב מתקבל כהיגיון עסקי
כסף “שיהיה”	הכסף פשוט יושב בחשבון בלי החלטה	מתחיל להדליק נורה אדומה
כסף בלי שימוש לאורך זמן	אין השקעה, אין משיכה, אין תיעוד	עלול להיחשב רווח כלוא
כסף שנשאר רק כי לא נגעו בו	לא נבדק, לא תוכנן, לא הוחלט לגביו	נתפס כניצול דחיית מס

טעויות נפוצות שבעלי עסקים עושים (ולא תמיד שמים לב אליהן)

לא מדובר בטעויות מתוך חוסר אחריות, אלא בהחלטות שנשמעות הגיוניות, אבל עלולות להפוך לבעיה עם הזמן. לא פעם אחת שמעתי את המושג האלה:

“זה כסף שלי, אחליט מתי למשוך” – בחברה בע״מ יש הפרדה בין בעל העסק לבין החברה. ברגע שהכסף נשאר בתוך החברה, הוא נחשב לכסף של העסק, לא פרטי.
המשמעות היא שלא תמיד אפשר להתייחס אליו כאל “שלי ואעשה בו מה שארצה”.
“כשאצטרך, אני אמשוך” – הרבה בעלי עסקים דוחים את ההחלטה מתוך נוחות או חוסר זמן. אבל כשדחייה כזו נמשכת לאורך זמן, בלי סיבה עסקית ברורה, היא עלולה להיחשב כסיכון, ולא כבחירה מודעת.
“אם אני לא מושך, אני חוסך מס” – זה נשמע הגיוני, אבל לא תמיד נכון.
במקרים מסוימים, דווקא הימנעות ממשיכה יוצרת חשיפה למיסוי לא צפוי בהמשך.

למה הרבה בעלי עסקים מגלים את זה מאוחר מדי?

ברוב המקרים, הבעיה לא מתחילה מטעות גדולה, אלא מזה שאף אחד לא עוצר לרגע לשאול שאלות פשוטות. כמו למשל:

האם הכסף בעסק באמת עובד עבורי?
האם הוא משרת מטרה ברורה?
האם יש כאן אסטרטגיה, או רק הרגל שנוצר עם הזמן?

כל עוד הכול “זורם”, נראה שאין בעיה. העסק מתפקד, הכסף שם, ואין תחושת לחץ מיידית.

אבל בדיוק כאן נוצרת הבעיה:
אין קושי עכשיו, יש סיכון שמצטבר בשקט, לאורך זמן.

וכשזה מתגלה, זה לרוב קורה מאוחר מדי, ובצורה שפחות נעים להתמודד איתה.

רווחים כלואים הם לא רק עניין של מס

וזה אולי החלק הכי חשוב להבין.

רווחים כלואים משפיעים לא רק על כמה מס משלמים,
אלא על איך נראים החיים הכלכליים של בעל העסק לאורך זמן.

תכנון עתיד – כשכסף נשאר “על אוטומט” בתוך העסק, קשה באמת לתכנן קדימה.
אין החלטה ברורה מה הכסף אמור לשרת: צמיחה, שינוי כיוון, או בכלל שלב חדש בחיים.
בלי תכנון, גם כסף טוב עלול להתבזבז או להיתקע.
ביטחון כלכלי – הרבה בעלי עסקים מרגישים שיש כסף, אבל לא ביטחון. הוא נמצא בעסק, אבל לא בהכרח זמין כשצריך אותו באמת.ניהול נכון של הרווחים יוצר תחושת יציבות ושקט, ולא רק מספר יפה בדו"ח.
פנסיה – עבור בעלי עסקים, הפנסיה לא “דואגת לעצמה”.
אם הכסף נשאר בעסק בלי מחשבה לטווח ארוך, הוא לא בהכרח בונה עתיד כלכלי.
דווקא החלטות נכונות היום משפיעות ישירות על רמת החיים מחר.
איזון בין עסק לחיים – כשכל הכסף נשאר בעסק, קל להרגיש שהעסק מנהל אותך ולא אתה אותו.
איזון נכון מאפשר ליהנות מהעבודה הקשה,
ולא רק לעבוד בשביל העסק בלי סוף.

השורה התחתונה

הרבה בעלי עסקים עובדים קשה מאוד, אבל בלי תכנון, הכסף שהם מייצרים לא באמת עובד בשבילם.

וכאן בדיוק מתחיל השינוי.

אז מה כן כדאי לעשות? (4 טיפים פרקטיים לבעלי עסקים)

לא צריך להיכנס למספרים או להסתבך.
הכול מתחיל מהיגיון פשוט וקצת תשומת לב.

לעצור פעם בשנה ולהסתכל על התמונה – לא רק על כמה הרווחת, אלא על מה הכסף עושה בפועל בעסק.
לשאול למה הכסף נשאר – האם יש לו מטרה? תוכנית? כיוון? או שהוא פשוט שם כי לא נגעת בו.
לקבל החלטה מודעת – להשקיע, לחלק, או לשנות את אופן ההתנהלות, העיקר שזו תהיה בחירה, ולא הרגל.
לא להשאיר את זה על אוטומט – אוטומט אולי מרגיש נוח, אבל לאורך זמן הוא עלול לעלות ביוקר.

אז מה עושים?

לפעמים שינוי קטן בזמן,
הסתכלות נכונה אחת,
או שיחה אחת שעושה סדר –
חוסכים כאב ראש גדול בהמשך.

וזה בדיוק המקום שבו כדאי לבדוק את הדברים לפני שהם הופכים לבעיה.

אז איפה נכון להשקיע את הרווחים? בדיבידנד או בתוך העסק?

אחרי שמבינים שיש רווחים בעסק, מגיעה השאלה האמיתית:
מה נכון לעשות איתם עכשיו?

להשאיר בעסק?
לחלק כדיבידנד?
להשקיע מחדש?
או אולי לשלב בין האפשרויות?

אין כאן תשובה אחת נכונה לכולם.
הבחירה תלויה במצב העסק, בצרכים האישיים, בתכנון העתידי ובאופן שבו הכסף אמור לשרת אותך – לא רק השנה, אלא גם בהמשך הדרך.

כאן בדיוק נכנסת המומחיות של ורד וייסלר גנץ – חברה לביטוח, פנסיה ופיננסים.

המשרד מתמחה בליווי בעלי עסקים בהחלטות כמו:

איפה ניתן להשקיע את הכספים
האם עדיף להשאיר ולהשקיע בתוך החברה
ואיך לנתב את הכסף כך שהוא יעבוד בצורה חכמה, יעילה ומותאמת אישית

לא מתוך נוסחה קבועה, אלא מתוך הסתכלות רחבה על העסק, הכסף והחיים עצמם.
רוצה לדעת מה נכון לעשות עם הרווחים בעסק שלך? השאר/י פרטים ונדבר.

שאלות ותשובות נפוצות על מס רווחים כלואים

בקטע זה ריכזנו שאלות שבעלי עסקים שואלים את עצמם – גם אם הם לא תמיד אומרים את זה בקול.

האם מס כלוא מתייחס רק לחברה בע"מ?

הקלות מס בגין נכות רפואית – המדריך המלא שמסביר הכול

yakir — Wed, 31 Dec 2025 13:58:58 +0000

נכות רפואית משנה חיים בין אם זה מהבחינה הרפואית, רגשית וגם כלכלית. לא רבים יודעים, אך במקרים מסוימים החוק בישראל מעניק הקלות מס משמעותיות, שיכולות להקל מאוד על ההתמודדות הכלכלית. מצד שני, החלטות לא נכונות, במיוחד סביב כספים פנסיוניים עלולות לפגוע קשות בעתיד.

הכתבה הזו נועדה לעשות סדר במספר נושאים:

מי זכאי להקלות מס בגין נכות רפואית?
מה באמת אפשר למשוך – ומה ממש לא כדאי?
איך נמנעים מטעויות יקרות?
איך מתכננים נכון בלי לפגוע בפנסיה ובביטוח?

זהו מדריך פרקטי, ברור, כזה שבגובה העיניים ו לא רק “מילות יפות”, אלא ידע שאפשר להשתמש בו מיד.

מהן הקלות מס בגין נכות רפואית?

כאשר אדם מוכר כבעל נכות רפואית גבוהה, המדינה מאפשרת לו (ולעתים גם לבני משפחתו) הקלות מס שונות, ובראשן פטור ממס על כספים פנסיוניים מסוימים.

המטרה: לאפשר איכות חיים סבירה יותר, הוצאות רפואיות, התאמות וניהול כלכלי נכון מבלי להעמיס מס נוסף.

מי עשוי להיות זכאי להקלות מס?

הקלות מס בגין נכות רפואית אינן ניתנות באופן אוטומטי, וגם לא לכל אדם עם מגבלה רפואית. הזכאות נקבעת לפי שילוב של תנאים רפואיים, משפטיים ופנסיוניים, אשר כולם חייבים להתקיים יחד. הבנה נכונה של התנאים הללו היא השלב הראשון לפני כל בדיקה או קבלת החלטה כלכלית.

התנאים המרכזיים לזכאות:

נכות רפואית צמיתה של 75% ומעלה – המדינה מעניקה הקלות מס רק במקרים של נכות משמעותית וקבועה, ולא במצבים זמניים או קלים יותר.
הנכות נקבעה על ידי גוף מוסמך (כגון ביטוח לאומי) – הזכאות מבוססת על קביעה רשמית בלבד – חוות דעת רפואית פרטית אינה מספיקה לצורכי מס.
הקופה הפנסיונית נפתחה לפני מועד היווצרות הנכות – המטרה היא למנוע פתיחת קופות “בדיעבד” לצורך קבלת הטבות מס, ולכן רק חיסכון שנצבר לפני הנכות נבחן.
מדובר בכספי תגמולים (ולא תמיד קרן או פיצויים) – לא כל סוג כסף בקופה פנסיונית זכאי לפטור; לרוב מדובר בכספי תגמולים, בעוד שפיצויים וקרנות דורשים בדיקה פרטנית.

אילו כספים עשויים להיות פטורים ממס?

הקלות המס בגין נכות רפואית חלות בעיקר על כספים שנצברו במסגרת החיסכון הפנסיוני לאורך השנים. עם זאת, לא כל כסף ולא כל קופה נהנים אוטומטית מפטור.
הזכאות משתנה לפי סוג המוצר, מבנה הקופה ומצבו האישי של המבוטח.

סוגי הקופות האפשריות:

הקלות המס אינן אחידות לכל מוצר פנסיוני, ולכן חשוב להכיר את סוגי הקופות שבהן עשויים להימצא כספים הזכאים לפטור ממס, כל אחת עם מאפיינים, יתרונות וסיכונים שונים.

קופת גמל – נחשבת בדרך כלל לגמישה ביותר, ולעיתים מאפשרת משיכת כספי תגמולים בפטור ממס, בכפוף לעמידה בתנאים.
קרן פנסיה – כוללת חיסכון לצד כיסויים ביטוחיים, ולכן כל משיכה דורשת בדיקה זהירה כדי למנוע פגיעה בפנסיה ובביטוח.
ביטוח מנהלים – מוצר מורכב שתנאיו משתנים מפוליסה לפוליסה; ייתכן פטור ממס, אך רק לאחר בחינה פרטנית של המבנה הביטוחי.

חשוב להבין: גם אם קיימת אפשרות לפטור ממס, לא כל קופה מתאימה לכך, ולא בכל שלב או מצב רפואי נכון לבצע משיכה. בדיקה מקצועית מוקדמת יכולה לחסוך טעויות יקרות ובלתי הפיכות.

טבלה: מה מותר, מה אפשרי ומה מסוכן

לפני קבלת החלטה על משיכת כספים או שימוש בהקלות מס, חשוב להבין שלא כל פעולה מותרת או כדאית באותה מידה.
הטבלה הבאה עושה סדר בין מה שניתן לבצע, מה שאפשרי רק בתנאים מסוימים, ומה שעלול לגרור השלכות כלכליות כבדות בעתיד.

נושא	מה חשוב לדעת	סיכון אפשרי
קופת גמל	לרוב גמישה יותר למשיכה	פגיעה בחיסכון עתידי
ביטוח מנהלים	תלוי בתנאי הפוליסה	אובדן רכיבים ביטוחיים
קרן פנסיה	מסובך במיוחד	ביטול כיסוי נכות/שאירים
נכות זמנית	לרוב לא מאפשרת משיכה	חסימה מוחלטת של פעולה
נכות צמיתה	עשויה לאפשר פטור	החלטה בלתי הפיכה

למה קרן פנסיה דורשת זהירות מיוחדת?

קרן פנסיה היא לא קופת חיסכון שאפשר “לשבור” ולקחת ממנה כסף מתי שרוצים.
מדובר במוצר אחד שמכיל
שלושה דברים חשובים מאוד יחד:

חיסכון לפנסיה – הכסף שאמור לפרנס אותך בגיל פרישה
ביטוח נכות – הגנה כלכלית אם לא תוכל לעבוד
ביטוח שאירים – הגנה למשפחה במקרה של פטירה

כלומר, כשנוגעים בכסף, לא נוגעים רק בחיסכון, אלא גם בביטוחים שמגנים עליך ועל המשפחה שלך.

מה באמת קורה אם מושכים כספים מקרן פנסיה?

משיכת כסף מקרן פנסיה עלולה לגרום לשרשרת של השלכות שרבים לא מודעים אליהן בזמן אמת:

הכיסוי הביטוחי עלול להתבטל – ברגע שהקרן “נשברת”, ההגנות הביטוחיות נפסקות.
רוצים לחזור ולהיות מבוטחים? – תידרשו להתחיל מחדש עם תקופת אכשרה של 5 שנים ובמהלכה מצב רפואי קיים לרוב לא יהיה מכוסה.
הפנסיה החודשית בעתיד תקטן – פחות כסף היום = פחות קצבה כל חודש בגיל פרישה, לכל החיים.

זו אחת הטעויות הנפוצות והיקרות ביותר! לא כי אנשים פעלו מתוך רשלנות, אלא כי פשוט לא הסבירו להם את התמונה המלאה.

לכן חשוב לעצור רגע לפני שמחליטים!

במקרים מסוימים משיכה יכולה להיות נכונה – אבל רק אחרי בדיקה מקצועית שבוחנת את כל ההשלכות, ולא רק את הפטור ממס.

השארת פרטים לבדיקה מקצועית אינה מחייבת כלום, אבל יכולה למנוע החלטה שתפגע בך או במשפחה שלך לשנים קדימה.

דוגמה מהחיים – מקרה שטופל במשרד

אחד המקרים שהגיעו אלינו למשרד ממחיש בצורה ברורה עד כמה החלטה שנראית “נכונה על הנייר” עלולה להפוך ליקרה מאוד בטווח הארוך.

אדם בן 45, עם נכות רפואית של 80%, פנה אלינו לאחר שקיבל מידע שלפיו הוא יכול למשוך כ־300,000 ₪ מקרן הפנסיה שלו בפטור מלא ממס.
על פניו, מדובר במהלך מפתה:

חיסכון מיידי במס של עשרות אלפי שקלים
כסף זמין כאן ועכשיו

אבל כאשר בדקנו את התמונה המלאה, עלו הנתונים הבאים:

פגיעה משמעותית בפנסיה העתידית – הקצבה החודשית בגיל פרישה הייתה צפויה לרדת באלפי שקלים, לכל החיים.
ביטול ביטוח הנכות והשאירים – משיכת הכספים הייתה גורמת להפסקת הכיסוי הביטוחי.
חוסר אפשרות לחזור לאותו מצב ביטוחי – חידוש הביטוח היה מחייב תקופת אכשרה של 5 שנים, כאשר מצבו הרפואי כבר קיים.

בסופו של דבר, לאחר שהלקוח הבין את המשמעויות, הוחלט לא למשוך את הכסף מקרן הפנסיה, אלא לבחון פתרונות אחרים שהשאירו את ההגנות הביטוחיות intact ומנעו פגיעה קשה בעתיד הכלכלי שלו ושל משפחתו.

מה חשוב להבין מהדוגמה הזו?

לעיתים, “הרווח” המיידי, גם כשהוא חוקי ומותר, קטן בהרבה מההפסד המצטבר לאורך השנים.

זו בדיוק הסיבה שבמקרים של נכות רפואית לא מקבלים החלטות לפי שמועה, כותרת או המלצה כללית, אלא בודקים כל מקרה לגופו, בצורה מקצועית, אחראית ומקיפה.

אם גם אתם שוקלים משיכה או קיבלתם מידע דומה, בדיקה מקצועית אחת יכולה לחסוך טעות שלא ניתן לתקן.

נכות זמנית מול נכות צמיתה – הבדל קריטי

לא כל נכות מאפשרת הקלות מס.

סוג נכות	אפשרות למשיכה	הערה חשובה
נכות זמנית	לא	גם לא ניוד
נכות צמיתה	ייתכן	בכפוף לתנאים
נכות של בן משפחה	לפעמים	תלוי במבנה הקופה

איך בודקים זכאות בצורה נכונה?
5 נקודות חשובות!

לפני שמושכים כסף, חותמים על טופס או “מנצלים פטור ממס” – חייבים לעצור רגע. בדיקה נכונה יכולה לעשות את ההבדל בין מהלך חכם שמשרת אותך שנים קדימה, לבין טעות יקרה שלא ניתן לתקן. כך בודקים זכאות בצורה מסודרת ואחראית:

בדיקת אחוזי נכות רפואית מוכרים – לא מספיק שיש בעיה רפואית, הזכאות מבוססת רק על אחוזי נכות רשמיים שנקבעו על ידי גוף מוסמך. בלי זה, אין פטור ואין הקלות.
וידוא שהנכות צמיתה – נכות זמנית, גם אם היא גבוהה, לרוב לא מאפשרת משיכה או הקלות מס. רק נכות צמיתה פותחת את הדלת לבחינת האפשרויות.
בדיקת מועד פתיחת הקופה – רק כספים שנצברו בקופות שנפתחו לפני היווצרות הנכות יכולים להיכנס לבדיקה. זה סעיף קטן, אבל קריטי!
הבנה איזה רכיב מושכים (תגמולים או פיצויים) – לא כל כסף בקופה שווה: תגמולים, פיצויים וקרנות מתנהגים אחרת לגמרי מבחינת מס, זכויות והשלכות עתידיות.
תכנון פנסיוני כולל (לא החלטה נקודתית) – בדיקה אמיתית לא שואלת רק “כמה כסף אפשר למשוך”, אלא: איך זה ישפיע על הפנסיה, הביטוחים, המשפחה והעתיד הכלכלי שלך.

5 טעויות נפוצות בהקלות מס לנכות רפואית ואיך להימנע מהן

כאשר שומעים על פטור ממס, קל לפעול מתוך לחץ או תקווה לחיסכון מיידי. בפועל, אלו הטעויות הנפוצות ביותר שגורמות לנזק כלכלי מתמשך, גם כשפעלו “לפי החוק”.

משיכת כספים רק כי אמרו שמגיע פטור – פטור ממס הוא תנאי טכני, לא המלצה כלכלית. משיכה בלי בדיקה מעמיקה עלולה לעלות ביוקר בעתיד.
התייעצות עם גורם שמרוויח מהמשיכה – כאשר היועץ מתוגמל מהפעולה עצמה, ייתכן שלא כל ההשלכות מוצגות בצורה אובייקטיבית ומלאה.
התעלמות מההשפעה על בני משפחה – משיכת כספים עלולה לפגוע בכיסוי לשאירים ובביטחון הכלכלי של המשפחה במקרה של פטירה.
חוסר הבנה של אובדן ביטוחים – רבים מגלים מאוחר מדי שמשיכת כספים ביטלה ביטוח נכות או שאירים, בלי אפשרות חזרה מלאה.
קבלת החלטה בלי סימולציה עתידית – בלי לראות מספרים לטווח ארוך, קשה להבין כמה פנסיה וכיסוי ביטוחי באמת מאבדים.

למה חשוב ליווי מקצועי אמיתי?

הקלות מס הן רק כלי בדרך, לא המטרה עצמה. ליווי מקצועי אמיתי לא מתמקד בשאלה כמה כסף אפשר למשוך עכשיו, אלא בודק איך כל החלטה משפיעה על היציבות הכלכלית שלך – היום, מחר ובעוד עשרים שנה.

מה נבדק?	מה זה אומר בפועל	למה זה קריטי עבורך
מס	בדיקה האם קיים פטור, ובאיזו דרך חוקית ונכונה	חיסכון במס בלי חשיפה לטעויות או דרישות עתידיות
פנסיה	בחינת ההשפעה על הקצבה העתידית	שמירה על הכנסה חודשית יציבה בגיל פרישה
ביטוח	בדיקה אילו כיסויים עלולים להתבטל	הגנה כלכלית במקרה של נכות או פטירה
צרכים רפואיים	התאמת הפתרון למצב הרפואי בפועל	מענה להוצאות שוטפות ולאירועים בלתי צפויים
משפחה	בדיקת ההשפעה על בני הזוג והילדים	ביטחון כלכלי למשפחה גם במצבי קיצון
אופק כלכלי	ראייה ארוכת טווח של כל התמונה	החלטה חכמה ולא נקודתית

שאלות ותשובות נפוצות על הקלות מס בגין נכות רפואית

הנושא מורכב לכן ריכזנו מספר תשובות לשאלות שאנשים באמת שואלים:

האם כל נכות מזכה בפטור ממס?

לא. רק נכות רפואית צמיתה בשיעור של 75% ומעלה.

האם ביטוח לאומי מספיק?

ברוב המקרים' כן אבל לא תמיד, ויש צורך בהתאמה למוצר הפנסיוני.

אפשר למשוך הכול?

טכנית – לפעמים כן. כלכלית – לרוב לא מומלץ

האם בני משפחה זכאים?

במקרים מסוימים- כן, בעיקר בשאירים.

אפשר להתחרט אחרי משיכה?

לא. זו החלטה בלתי הפיכה.

אז, למי זה כן מתאים?

ברוב המקרים, משיכת כספים והסתמכות על הקלות מס בגין נכות רפואית אינן הבחירה המועדפת מבחינה כלכלית. עם זאת, יש מצבים נקודתיים שבהם, לאחר בדיקה מקצועית ומעמיקה, מהלך כזה יכול להיות נכון – כאשר מבינים היטב את המחיר וההשלכות.

מי שזקוק לכסף מיידי מסיבה מהותית – כגון הוצאות רפואיות חריגות, התאמות נדרשות או מצוקה כלכלית ממשית ולא כפתרון נוחות או צריכה שוטפת.
מי שיש לו מקורות הכנסה אחרים לפנסיה – לדוגמה, פנסיות נוספות, נכסים מניבים או חסכונות ייעודיים, שמפחיתים את התלות בכספים הנמשכים.
מי שעובר תכנון כולל ולא החלטה נקודתית – המהלך נבחן כחלק מתמונה רחבה שכוללת מס, ביטוח, פנסיה, משפחה ואופק כלכלי ולא כפעולה בודדת.
מי שמבין את המחיר ומוכן אליו – כאשר ברור מראש שהפנסיה או הכיסוי הביטוחי ייפגעו והבחירה נעשית במודע, מתוך הבנה ולא מתוך לחץ.

חשוב להדגיש: אם יש ספק – לא מושכים.
וברוב המקרים, בדיקה מקצועית תגלה שיש פתרונות נוספים שעשויים להיות אפילו טוב עוד יותר.

אל תחכה! פנה עוד היום למשרדה של ורד וייסלר גנץ

במצבים של נכות רפואית, אין מקום להחלטות חפוזות או לפתרונות כלליים.
מה שצריך הוא בדיקה מקצועית, אחראית וכוללת, שרואה את כל התמונה – ולא רק את הפטור ממס.

בורד וייסלר גנץ: סוכנות לביטוח, פנסיה ופיננסים, אנו מלווים כל לקוח באופן אישי, מתוך ניסיון, מקצועיות וראייה ארוכת טווח, כדי לוודא שההחלטה שתתקבל היום לא תפגע בביטחון הכלכלי שלכם מחר.

השאירו פרטים לבדיקה מקצועית ולא מחייבת –
ונבחן יחד, בשקיפות מלאה, מה נכון באמת עבורכם ועבור המשפחה שלכם.

המידע המובא בכתבה זו נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי, פנסיוני, ביטוחי או מיסויי, ואינו מחליף בדיקה או ייעוץ מקצועי המותאם לנתוניו האישיים של כל אדם.

הכתבה אינה עוסקת במיצוי זכויות רפואיות או במתן ייעוץ מס, אלא בהשלכות הביטוחיות והפנסיוניות של משיכת כספים בעקבות נכות רפואית

The post הקלות מס בגין נכות רפואית – המדריך המלא שמסביר הכול appeared first on ורד וייסלר גנץ - סוכנות לביטוח.

מספר טיפים לחורף בטוח

תום גביש — Thu, 05 Nov 2020 12:59:26 +0000

החורף הגיע ואיתו הגשמים, כחלק מהכנה לחורף אנו ממליצים לכם לדאוג לבית ולרכב כדי לעבור את החורף בשלום.
הכנו עבורכם מספר טיפים שיעזרו לכם לעבור את החורף בבטחה:

וודאו כי פתחי הניקוז במרפסת או בגג נקיים ופתוחים.
בדקו אם ישנם רעפים שבורים ובמידה וכן, החליפו אותם בחדשים. בנוסף, אם ישנם רעפים שזזו ממקומם, החזירו אותם כדי למנוע מהרעפים ליפול בזמן סערה.
וודאו כי כל הציוד החיצוני מהודק ולא רופף ובמידה ויש עציצים, הכניסו הביתה.
התקינו מגני ברקים למוצרי חשמל רגישים כדי להגן עליהם.

בתחום הרכב, כדאי לבצע מספר בדיקות מקדימות ולהקפיד על נהיגה זהירה:

בדקו את תקינות המגבים.
וודאו כי האורות עובדים כראוי ואין מנורות שרופות.
בדקו את תקינות הצמיגים.
וודאו כי מערכת הבלמים ומערכת ה- ABS תקינים ומתפקדים כראוי.

בנוסף למערכות אלו מומלץ לשים לב לדברים הבאים:

השתדלו להחנות את רכביכם בחניה מקורה ככל האפשר, ברד או סערה עלולים לגרום לפגיעות ברכב.
הימנעו מחניה תחת עצים מחשש לקריסה.
הגדילו את מרחק הבלימה.
הימנעו מחציית שלוליות. במידה ומנוע הרכב נכבה לאחר חציית שלולית, אל תנסו להתניע את הרכב – ניסיון זה עלול לגרום לנזק כבד למנוע ולכן מומלץ להזמין שירותי גרירה וחילוץ.

צוות המומחים של סוכנות הביטוח ורד וייסלר גנץ נמצאים כאן תמיד בשבילכם בכל נושא.

The post מספר טיפים לחורף בטוח appeared first on ורד וייסלר גנץ - סוכנות לביטוח.

יש לכם פוליסת חסכון? זו ההזדמנות להלוואה בתנאים מועדפים

תום גביש — Thu, 13 Aug 2020 12:11:16 +0000

חברות הביטוח, שזיהו את הקושי הזמני בתזרים המזומנים, החליטו לפתוח ערוץ חדש להלוואות בתנאים מצויינים. בין הראשונות, התייצבה חברת הביטוח מגדל

850 אלף ישראלים עדיין מובטלים והמשק מתחיל להתאושש בחלק מענפי הפרנסה. רבים בציבור חיים על חשבון הכסף שחסכו וממתינים להתאוששות המשק ולחזרה למסלול העבודה. אלא שהחסכונות הולכים ומצטמצמים והצורך בכסף מזומן, מתחיל ללחוץ מסיבות שונות, יש המעוניינים לבצע הסבה מקצועית, אחרים רוצים לנצל את ימי הקיץ הלוהטים לחופשה שבה ינקו מעט את הראש.

הסוגייה המעסיקה במיוחד את אנשי משרד האוצר, הדואגים למענקים על פני הפעימות, היא הפחתת הלחץ. סיוע לתקופת הביניים, במטרה שמשקי הבית יוכלו לשרוד את תקופת הביניים.

ישנו הון לא מבוטל היכול לשרת משפחות רבות והוא מצוי באפיקי חסכון של ביטוחי חיים, אצל רבים בציבור, ישנו חינוך שמרני שחינך אותנו 'לשכוח מהכסף הזה'. קיימות לא מעט סיסמאות בנושא, כמו 'לשמור שקל לבן ליום שחור' ושלל עצות של האמא הפולניה, שנועדו לכוון אותנו להשקעות לטווח ארוך.

לקוחות רבים מבקשים פתרון זמני

מתקבלות אצלנו בסוכנות מדי יום פניות רבות של לקוחות המבקשים למצוא פתרון לתקופת הביניים. בחברת הביטוח מגדל, זיהו את המגמה והחליטו להציע ללקוחות ליטול הלוואה בתנאים מעולים, על חשבון… הכספים שנצברו בפוליסות החסכון. החסכונות הללו שייכים בפועל לחוסכים עצמם והם סגורים בחשבונות שונים לשנות דור. לכאורה, ניתן יהיה לגעת בהם רק בגיל הפנסיה, חלקן אף נזילות. אולם עד לשלב הזה, עוד צפויות תהפוכות לא מעטות.

בחברת "מגדל", כינו את ההלוואות הללו בשם "הלוואות בלון", בהם ניתן לעשות שימוש בביטוח פרט בלבד. על פי תנאי ההלוואה, המבוטח יוכל לבחור את אופן החזר ההלוואה, לפי אחת מבין שתי האפשרויות הבאות: החזר קרן וריבית בתום תקופת ההלוואה, או, החזר ריבית מדי חודש וקרן בתום תקופת ההלוואה.

בחירה בין ריבית קבועה לריבית פריים

על פי התנאים, תתאפשר בחירה בין ריבית קבועה לריבית פריים (!) בתוספת שיעור הריבית הקיים כיום. התקופה המקסימלית להלוואה תהיה 84 חודשים.

מי שיגלה עניין בהלוואה, יוכל לבחור בטופס ההלוואה, באפשרות בחירה בין הלוואה מסוג שפיצר להלוואת בלון.

האיתנות הפיננסית של הלווה תתבצע החל מחודש יולי 2020, על פי דוח נתוני אשראי. דוח המבוסס על נתונים המתקבלים ממאגר בנק ישראל אודות הלווה, באמצעות לשכת האשראי קופאס בי.די.אי ובכפוף לחוק נתוני אשראי. הדוח מספק את המידע הפיננסי אודות הלווה ומשקף בצורה טובה יותר את מוסר התשלומים שלו וחיזוי הסיכון לאי פירעון.

בעקבות המעבר למודל החדש, תוסר הדרישה לצירוף תדפיסי בנק של הלווה לתקופה של 3 החודשים האחרונים בהלוואות מפוליסות ביטוח חיים. לגבי יתר המסמכים, לרבות תלושי שכר אין שינוי.

לגבי זיהוי הלקוח במועד מתן ההסכמה: החוק מחייב זיהוי של הלקוח לצורך קבלת הסכמתו להעברת דוח נתוני אשראי. זיהוי יכול להתבצע באמצעות שירות לקוחות של החברה , האזור האישי של הלקוח באתר מגדל, או זיהוי פרונטלי של הסוכן / נציג מורשה אחר כגון עורך דין או רואה חשבון.

לסיום, האמור חל לגבי הלוואות מפוליסות ביטוח חיים בלבד. בשלב זה אין שינוי לגבי הלוואות, בפנסיה/גמל והשתלמות.

The post יש לכם פוליסת חסכון? זו ההזדמנות להלוואה בתנאים מועדפים appeared first on ורד וייסלר גנץ - סוכנות לביטוח.

אפיקי ההשקעה מתאוששים… עכשיו הזמן לתכנן

תום גביש — Thu, 30 Jul 2020 10:54:06 +0000

הקיץ של 2020 מגיע לאחר חודשים של ירידות על רקע התפשטות הקורונה בעולם.
על רקע סימני ההתאוששות בחלק מערוצי ההשקעה, התחלנו בסוכנות לבחון ערוצי השקעות פנסיוניות לטווח הארוך ותכניות חסכון נזילות לטווח הקצר. זה הזמן לבחון מחדש את חבילת ההשקעות.

כמו השנה הזאת, לא חווינו שנים רבות. בחודש פברואר התהפך עלינו העולם בחסות מגיפת הקורונה וכל המסכים נצבעו אדום. ערוצי ההשקעה הצביעו על הפסדים והסיבות לכך היו רבות ונובעות ישירות ממאות אלפי מובטלים, עסקים שנסגרו או יצאו לחופשה ופחד בשווקים מפני העתיד לבוא. כיום, כבר ברור שהקורונה צפוייה להשאר אתנו לפחות בשנה הקרובה, אלא שהחיים אינם יוצאים לחופשה. החסכונות נפרמו בחלקים לא מבוטלים ואנו מחפשים את המקומות בהם ייגרמו לנו ההפסדים הקטנים ביותר ופוטנציאל הרווח יהיה גבוה.

חודשי מאי-יוני, לראשונה, הצביעו על סימנים אופטימיים. זה הזמן לגמישות בתפישת העולם ולהתייעצות עם האנשים הנכונים, על מנת לקבל החלטות.

השיפור החל

בראשית הקיץ

בחודש מרץ התמודדנו עם ירידות בכל הערוצים: מניות, מטבעות, אגרות חוב בארץ ובחו"ל והפסדים שהורגשו לראשונה גם באפיקים סולידיים כדוגמת קרנות השתלמות וקופות גמל. בחודשים אפריל ומאי, הכריזה הממשלה על מהלכי סיוע והאמון החל לחזור לשווקים. ביוני-יולי, השווקים הגיבו בחלקם באופן חיובי.

בסיכום של 12 החודשים שחלפו, אל המקום הראשון מבין קרנות ההשתלמות, הגיעה באפיק הכללי, הקרן "מור השתלמות כללי" של בית ההשקעות מור. הקרן הרוויחה מראשית 2020 3.75%. אל המקום השני באותה התקופה, הגיעה קרן ההשתלמות "אלטשולר שחם השתלמות כללי", עם תשואה של 2%. עם זאת, נתוני הקרן מראשית שנת 2020, מצביעים על הפסד של 3.48%. אל המקום השלישי ב-12 החודשים האחרונים הגיעה קרן ההשתלמות "ילין לפידות מסלול כללי", עם תשואה של 0.83%.

העבר הוא המנבא

הטוב לעתיד

בית השקעות מור הוקם לפני יותר מעשור ומנהל כיום נכסים בהיקף של כ-23 מיליארד שקל במספר תחומים, בהם ניהול קרנות נאמנות, ניהול תיקי השקעות, ניהול השקעות אלטרנטיביות, קרנות גידור, ניהול מסלולי חסכון לטווח ארוך ושירותי ברוקראז'. באופן יחסי, זוהי קרן צעירה. בהרבה מאלה של בתי ההשקעות אלטשולר שחם, או ילין לפידות, המובילים את השוק הכללי ומעניקים תשואות נאות לחוסכים בהם.

התשואות בעולם ההשקעות, הן לכאורה המנבא הטוב ביותר לגבי הישגי הקרנות, או אגרות החוב בעתיד.

"המענה של הסוכנות הוא בהשקעות גם בתכניות הפנסיוניות לטווח הארוך וגם בתכניות החסכון הנזילות לטווח הקצר, שגם הן צמודות לתשואות הנהדרות של קופות התגמולים", היא אומרת, "בנוסף, הלקוח ומשפחתו מקבלים שירות אישי ממנהל תיק אישי וצמוד, בדמי ניהול מופחתים. יתרון נוסף, הינו ניהול באותה הסוכנות של פוליסות הבריאות, החיים, הפנסיה וביטוח הרכוש ועוד יתרון- במסגרת ניהול התיק, הטיפול הינו גם בהלוואות מהחסכונות הפנסיוניים והפרטיים, ללא צורך לפגוע בקופות התגמולים ולשלם מס על סך של 35%".

אנו מדגישים כי לכל יחיד או משפחתו, ישנם צרכים ייחודיים הנלקחים בחשבון. בסוכנות בוחנים מהם הצרכים של כל אחד, כיצד עושים את השימוש הטוב ביותר בניהול המס ומהם הסיכונים המתאימים עבור כל אחד מהם. זהו הזמן הטוב ביותר להגיע אל הסוכנות ולבדוק את ההשקעות הכספיות, האם הן נמצאות בתכנון אופטימלי והאם נשמר הניהול של כל צרכי הביטוח באופן המותאם ביותר.

הדברים המתפרסמים לעיל נכונים לתאריך 30.7.2020

The post אפיקי ההשקעה מתאוששים… עכשיו הזמן לתכנן appeared first on ורד וייסלר גנץ - סוכנות לביטוח.

ביטוחי בריאות: לקראת כללים חדשים לפוליסות בימי קורונה

תום גביש — Thu, 30 Jul 2020 10:53:28 +0000

המחקרים מצטברים ומוכיחים כי מי שחלה בקורונה, צפוי לסבול בהמשך מתסמינים, או מהחרפה של מחלות. בחברות הביטוח עדיין לא גיבשו את הנהלים שיחריגו את "המחלימים מהקורונה"

היתרון הייחודי של סוכנות ביטוח העובדת עם כל חברות הביטוח, מאפשר יצירת חבילות ביטוח רחבות והוזלות משמעותית של פוליסות הבריאות, אותן קשה למצוא אצל סוכנים העובדים עם חברה אחת בלבד.
אנו בסוכנות נערכים בשבועות האחרונים ליצירת חבילות ביטוח בריאות, ״ברגע האחרון״, לפני שחברות ביטוח יתחילו להחיל על מבוטחים נספחים ושאלונים העוסקים בהחלמה מקורונה ותופעות לוואי של המחלה

רופאים ישראלים וחבריהם ברחבי העולם, מגלים כי המחלה מותירה תסמינים פיזיים, שהם הרבה מעבר למחלת השפעת. מחלימים מדווחים על חולשה, כאבים, שינויים בחוש הטעם והשלכות נפשיות. מדיווחים שונים שהופיעו באחרונה, ידוע שהנגיף עלול לגרום לאירועים מוחיים, פגיעה בשריר הלב, בריאות ובקרישת הדם. הרופאים עדיין חוקרים את ממדי ההרס שגורם הנגיף ומנסים לגבש את התסמונות

אנחנו נמצאים חצי שנה בתוך המחלה ובשלב זה, ניתן לצרף מבוטחים ללא שאלון בריאות קורונה, בדומה לשאלות אחרות, שהמבוטח יישאל על המחלה בעת חתימה על הצטרפות לביטוח, האם אושפז עקב מחלת הקורונה, האם הופיעו אצלו סימפטומים רפואיים ראשונים להופעת קורונה, מישהו ממשפחתו לקה במחלה, האם שהה בסמיכות לחולה ועוד. בכל פוליסת בריאות סטנדרטית, שואלים את המבוטח על גובה, משקל, האם הוא מעשן, ניתוחים שעבר, מחלות בהם לקה או לקו בני משפחה, מחלות פרקים, לב, סרטן, נטילת תרופות קבועות ועוד.

בשאלות הללו, חברת הביטוח מנסה לצפות מהי רמת הסיכון שלה, ובהתאם האם לצרף אותך וכיצד לחשב את הפרמיה. קיים סיכוי גבוה שבעתיד, בהתאמה לעובדה שלקית בקורונה, יחליטו להחריג תופעות, או לגבות בעבורן תוספת. כפי שזה נראה כיום, גם אם הקורונה חולפת, עדיין נותרים סימפטומים.

מי שיבטח עצמו לפני התוספות, יוכל ליהנות מהתנאים הקיימים, כולל קבלת תרופות שלא בסל הבריאות, ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל בכל בית חולים פרטי, רופא מנתח פרטי רופא מרדים פרטי ועוד. עכשיו זה הזמן להוזיל עלויות ולהרחיב כיסויים. ניתן לשפר מחירים ותנאים. עכשיו זה זמן מצוין לשדרג פוליסות. כך למשל, אוכל לצרף מבוטח שירצה בכך, לתכנים נוספים כדוגמת רפואה משלימה, או פיצוי בעת גילוי מחלות קשות, ייעוץ ב'און ליין', בדיקות יקרות וייעוציים ייחודיים.

הדברים המתפרסמים לעיל נכונים לתאריך 20.7.2020

The post ביטוחי בריאות: לקראת כללים חדשים לפוליסות בימי קורונה appeared first on ורד וייסלר גנץ - סוכנות לביטוח.