הר הביטוח – איך בודקים איזה ביטוחים קיימים ומה עושים עם התוצאות?

רובנו משלמים מדי חודש על כמה ביטוחים, אבל לא תמיד יודעים בדיוק אילו פוליסות קיימות, מה כל אחת כוללת והאם יש ביניהן כיסויים דומים. אתר הר הביטוח מאפשר לקבל תמונה מרוכזת של הביטוחים הרשומים על שמכם, לזהות נקודות שדורשות בדיקה ולהתחיל לעשות סדר בתיק הביטוחי.

חשוב לדעת: הדוח שמופק באתר הוא כלי מידע מצוין, אך הוא אינו מחליף בדיקה מקצועית של תנאי הפוליסות. הופעת שתי פוליסות דומות אינה אומרת בהכרח שאחת מהן מיותרת, ולכן לא מומלץ לבטל ביטוח לפני שבודקים לעומק את הכיסויים, החריגים וההשלכות.

מה זה הר הביטוח ולמה כדאי להכיר אותו?

לפני שמתחילים לבדוק את התוצאות, כדאי להבין מהו השירות, איזה מידע ניתן למצוא בו ומה הוא יכול וגם לא יכול – לספר לכם.

הר הביטוח הוא אתר ממשלתי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. השירות הוקם כדי לאפשר לציבור לקבל מידע מרוכז על מוצרי הביטוח הרשומים על שמו אצל חברות הביטוח השונות.

במקום לחפש מסמכים ישנים, לעבור על חיובי אשראי או לפנות בנפרד לכל חברה, ניתן להיכנס למערכת ולראות במקום אחד את הביטוחים המדווחים על שמכם. השימוש באתר ניתן ללא תשלום.

באמצעות הר הביטוח אפשר לקבל תמונה ראשונית של התיק הביטוחי, לאתר פוליסות שנשכחו, להבין כמה ביטוחים קיימים ולבדוק האם עולה חשש לחפיפה בין כיסויים שונים.

איזה מידע ניתן למצוא באתר?

התוצאות באתר עשויות לכלול מידע על ביטוחי בריאות, ביטוח חיים ללא רכיב חיסכון, ביטוח רכב, ביטוח דירה ומוצרים ביטוחיים נוספים שדווחו למערכת על ידי חברות הביטוח.

בדרך כלל ניתן לראות את שם חברת הביטוח, סוג המוצר, תקופת הביטוח ופרטים נוספים בהתאם לסוג הפוליסה ולמידע שהועבר למערכת.

הר הביטוח אינו מיועד להצגת התמונה המלאה של החיסכון הפנסיוני שלכם. לאיתור חשבונות פנסיוניים שאינם פעילים קיים שירות ממשלתי נפרד, המכונה בדרך כלל “הר הכסף”.

איך נכנסים להר הביטוח ומפיקים את המידע?

הכניסה למערכת פשוטה יחסית, אך כדאי לבצע אותה בצורה מסודרת ובסביבה מאובטחת כדי לשמור על המידע האישי שלכם.

נכון למועד כתיבת הכתבה, הכניסה למבוטחים מתבצעת באמצעות מערכת ההזדהות הלאומית. אם עדיין לא נרשמתם למערכת, ייתכן שתתבקשו לבצע רישום ולאמת את זהותכם.

כך תבצעו בדיקת ביטוחים שלב אחר שלב

1. היכנסו לאתר הרשמי של הר הביטוח בכתובת harb.cma.gov.il.
2. בחרו באפשרות הכניסה למבוטחים.
3. הזדהו באמצעות מערכת ההזדהות הלאומית.
4. עברו בין קטגוריות הביטוח המופיעות באזור האישי.
5. רשמו או שמרו את שמות הפוליסות, חברות הביטוח והעלויות המוצגות.
6. סמנו מוצרים שאינכם מכירים, פוליסות ישנות או כיסויים שנראים דומים.
7. אספו את מסמכי הפוליסה המלאים לפני קבלת החלטה על שינוי או ביטול.

טיפ חשוב: חפשו את האתר באמצעות כתובת ממשלתית רשמית ואל תעבירו לאדם אחר סיסמאות או קודי אימות. מידע ביטוחי הוא מידע אישי ורגיש.

איך לקרוא נכון את התוצאות של הר הביטוח?

הפקת הדוח היא רק הצעד הראשון. הערך האמיתי נמצא בהבנת הנתונים ובבדיקה האם התיק הביטוחי עדיין מתאים לצרכים שלכם.

כאשר עוברים על התוצאות של הר הביטוח, מומלץ לא להתמקד רק במספר הפוליסות או במחיר החודשי. שתי פוליסות בעלות שם דומה עשויות לכלול תנאים שונים לחלוטין, ומנגד פוליסות בעלות שמות שונים עלולות לספק כיסוי דומה.

לכל מוצר שמופיע בדוח כדאי לשאול:

• מהו האירוע שהפוליסה מכסה?
• מהו סכום הביטוח או הפיצוי?
• האם הכיסוי ניתן כפיצוי כספי או כהחזר הוצאות?
• אילו חריגים ותקופות המתנה קיימים?
• עד איזה גיל הכיסוי תקף?
• האם הפרמיה צפויה להשתנות עם הגיל?
• האם הפוליסה פרטית, קבוצתית או קשורה למקום העבודה?
• האם חלו מאז ההצטרפות שינויים במצב הבריאותי?

מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי?

זהו אחד ההבדלים החשובים ביותר כאשר בוחנים חשש לכפל ביטוח.

לדוגמה, אם קיימות שתי פוליסות למחלות קשות המבוססות על פיצוי, ייתכן שלכל אחת מהן יש ערך עצמאי. לעומת זאת, בשני כיסויים המבוססים על החזר של אותה הוצאה רפואית, ייתכן שקיימת חפיפה משמעותית יותר.

מהו כפל ביטוח ואיך מזהים אותו?

המונח “כפל ביטוח” מתאר מצב שבו אדם מחזיק ביותר מכיסוי אחד לאותו סיכון. עם זאת, לא כל דמיון בין פוליסות מעיד על תשלום מיותר.

הר הביטוח עשוי להציג סימון של חשש לכפל כאשר קיימות שתי פוליסות לאותה מטרה. הסימון נועד להפנות את תשומת לבכם לבדיקה, ולא לקבוע באופן חד-משמעי שאחת הפוליסות מיותרת.

כפל עשוי להיווצר בעקבות:

• מעבר בין חברות ביטוח מבלי לבטל את הפוליסה הקודמת.
• הצטרפות לביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה.
• רכישת פוליסות בתקופות שונות באמצעות סוכנים שונים.
• שינוי במצב המשפחתי או הכלכלי.
• ביטוח פרטי שחופף לכיסוי אחר או לשירותים מסוימים בקופת החולים.
• פוליסה ישנה שנשכחה אך ממשיכה להיות מחויבת.

מדוע לא כדאי לבטל פוליסה מיד?

פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים שכבר אינם מוצעים כיום. ביטול ביטוח בריאות או חיים עלול להיות בלתי הפיך, במיוחד אם מאז ההצטרפות השתנו הגיל או המצב הרפואי.

אם תרצו להצטרף מחדש בעתיד, חברת הביטוח עשויה לדרוש חיתום רפואי חדש, להחריג מצב רפואי, להעלות את המחיר או שלא לאשר את ההצטרפות. לכן, גם כאשר הר הביטוח מציג חשש לכפל, נכון לבדוק את שתי הפוליסות זו מול זו לפני שמבצעים פעולה.